Емельяненко Михаил Самуйлович

В соответствии с п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с п.1 ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.2 ст.836 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам. Таким образом, размер процентной ставки по вкладу является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
Оповещение вкладчика об изменении процентной ставки по вкладу путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернет не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора.
Прошу рассмотреть мое обращение по вопросу защиты прав и законных интересов граждан-потребителей финансовой услуги и дать разъяснения на следующий вопрос.
Обязаны ли банки в соответствии с требованиями указанного выше законодательства наряду с первоначальной процентной ставкой, которая применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу, в договоре срочного банковского вклада с гражданином либо в письменно оформленном дополнительном соглашении к договору срочного банковского вклада с гражданином указывать процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?