В Уфе состоялся круглый стол по проблемам социальной ответственности финансовых институтов

3 февраля 2016 года в Уфе состоялся круглый стол на тему:«Социальная ответственность финансовых институтов. Реструктуризация задолженности потребителей через Кодекс досудебного урегулирования и Закон о банкротстве физических лиц»

В обсуждении актуальных проблем приняли участие представители региональных подразделений Роспотребнадзора, Банка России, Сбербанка России, Службы финансового омбудсмена, Ассоциации кредитный и финансовых организаций Республики Башкортостан, финансовых институтов, общественных и образовательных организаций.

 Обсуждались следующие вопросы:

1. Основные механизмы совершенствования финансовой деятельности.

2. Ответственность финансовых институтов перед основными стейкхолдерами – инвесторами, потребителями услуг и работниками.

3. Инструментарий защиты прав и законных интересов розничных потребителей финансовых услуг и частных инвесторов.

4. Вступление в силу закона о банкротстве физических лиц.  Первая правоприменительная практика – опыт, проблемы, перспективы совершенствования механизмов.  Что в итоге получили кредитор, должник и  общество?

5. О процедуре банкротства гражданина должника и полномочиях Роспотребнадзора.

6. Возможности досудебного урегулирования просроченной задолженности физических лиц на примере Банк ПТБ (ООО).

7. Кодекс досудебного урегулирования просроченный задолженности физических, как перспективный инструмент реструктуризации частных долгов. Последняя редакция.   

По первому вопросу выступила Заместитель Башкирского РО ОООП «Финпотребсоюз» Екатерина Смоленчук. Она, в частности, отметила, что можно выделить три уровня совершенствования финансовой деятельности: 1. Соблюдение законодательства; 2. Следование российским стандартам, как обязательным, так и добровольным; 3. Следование системе ценностей и лучших деловых практик, не отраженных в стандартах.

В настоящее время в России отсутствуют единые требования к управлению, соответствующие международному уровню. В российских банках редко применяют международные стандарты и системы.

По второму  вопросу выступил Исполнительный директор Ассоциации кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан   Шаукат Даукаев, который отметил, что в соответствии с принципами социальной ответственности  финансовый институт  должен:

обеспечить ожидаемую выгоду инвестору,

обеспечить сохранность и доход вкладчиков – физических  лиц,

доводить до заемщика – физлица все условия  выдачи, стоимости и возврата кредита.

обеспечивать условия труда для своих работников.

Соответственно, для реализации этих принципов финансовый институт должен работать безубыточно.

 По третьему  вопросу выступила Председатель РОО ЗПП «Грамотный потребитель» РБ Наталья Закирова, которая обратила внимание на необходимость повышения финансовой грамотности и осознанного подхода при потреблении гражданами финансовых услуг.

Она также затронула вопросы реструктуризации задолженности перед банком, досрочного погашения кредитов, снижения штрафных санкций по кредитным договорам.

 По четвертому вопросу выступил Директор офиса федерального финансового омбудсмена  в Башкирии Валерий  Шарипов, который заметил, что  название закона не соответствует смыслу его принятия  «финансового оздоровления».

Механизм реструктуризации и банкротства в законе был прописан нечетко, и судебная власть взяла в этой связи на себя законодательную функцию, конкретизировав его в Постановление Пленума Верховного суда РФ № 45 от 13.10. 2015 г.

Ассоциация российских банков в 2013 г. разработала Стандарты для банков по реструктуризации долгов граждан. Служба Финансового омбудсмена активно поддерживает принятие Центральным Банком единых рекомендаций по применению стандартов реструктуризации, что позволит применять в судах.

По пятому  вопросу выступила специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РБ  Альмира Идрисова. Она, в частности,  отметила что сложившаяся в 2014-15 годах сложная ситуация на рынке финансовых услуг и рост просроченной задолженности, прежде всего по кредитам, выданным заемщикам-гражданам в иностранной валюте, послужили катализатором законодательного закрепления процедуры банкротства гражданина – должника.

Основные процедурные аспекты нового закона сводятся к следующему:

- дела о банкротстве граждан, рассматриваются арбитражным судом;

- правом на обращение в суд  обладают сам гражданин (при любой сумме долга), конкурсный кредитор либо уполномоченный орган при условии, что требования к этому гражданину составляют не менее чем 500 тыс руб и они не исполнены в течение трех месяцев;

- в деле о банкротстве является обязательным участие финансового управляющего;

- при рассмотрении  дела о банкротстве гражданина применяются - реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение;

- юридические последствия: запрет в течение пяти лет принимать на себя обязательства по кредитным договорам; невозможность возбудить по его заявлению новое дело о банкротстве; запрет занимать в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом должности в органах управления юридического лица.

Создана рабочая группа, призванная обеспечить мониторинг законодательства, регулирующего порядок   банкротства физлиц.

Роспотребнадзор заинтересован в том, чтобы данный институт как можно быстрее заработал, защищая интересы попавших в затруднительное экономическое положение добросовестных потребителей. Ведомство примет меры в пределах своей компетенции в части информирования граждан об их возможностях инициировать процедуру банкротства и реструктуризации долгов.

По шестому вопросу выступил начальник департамента активных операций Банк ПТБ  Олег Зайцев, который, в частности, отметил, что при возникновении просроченной задолженности кредитные организации начинают работу по возврату денежных средств. Работа обычно делится на 2 части: досудебная стадия и судебное производство.

На досудебной стадии банк сначала отправляет должникам СМС-сообщение, потом по почте претензионное письмо на бумажном носителе с требованием погасить просроченную задолженность. Параллельно ведется взаимное общение с заемщиком по телефону с целью:

1. сообщить клиенту о факте возникновения просроченной задолженности;

2. разъяснить последствия несоблюдения оплат по графику платежей;

3. выяснить причины возникновения проблемной задолженности;

4. информировать клиента о возможных способах решения проблемы.

 Если клиент оказывается не доступен для общения по телефону (например, сменил номер телефона, изменил место жительства), тогда работу по налаживанию контактов с клиентом проводит служба безопасности.

Общение с должниками путем личных встреч или с использованием телефонной связи проводится в соответствие с требованиями действующего Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Закон гласит, что нельзя осуществлять взаимодействие в рабочие дни с 10 часов вечера до 8 часов утра, в выходные и праздничные дни – с 8 часов вечера до 9 часов утра.

Общение с клиентами банк ведет максимально корректно и вежливо. Во-первых, банк дорожит клиентами, во-вторых, банк дорожит репутацией.

На досудебном этапе для решения проблем заемщиков по потребительским кредитам разработан и активно применяется стандартный алгоритм реструктуризации задолженности. Все условия реструктуризации находятся в свободном доступе в каждом офисе банка, а также размещены на официальном сайте.

Какой должник банка может воспользоваться реструктуризацией? Три условия:

1) Проблемы у такого заемщика должны быть временными, т.е. существует перспектива восстановления платежеспособности.

2) Длительность просроченной задолженности не более 93-х дней.

3) Заемщик имеет постоянное место работы и его доходы позволяют обслуживать реструктурированный кредит.

 Какие условия реструктуризации? Возможен один из двух вариантов:

1) снизить размер ежемесячного платежа путем увеличения срока кредита (до 5 лет);

2) отсрочка платежа по кредиту (до полугода).

 Банк всегда при возможности предлагает проблемным заемщикам воспользоваться реструктуризацией, не доводя дело до взыскания в судебном порядке. Такая реструктуризация стандартизирована, полномочия для принятия решения делегированы должностным лицам, поэтому оформление документов происходит быстро. Это важно особенно на небольших сроках просрочки, когда еще не образовался неподъемный снежный ком долгов.

Часто на практике решить финансовую проблему гражданина один банк не в силах. Многие граждане оформили несколько кредитов в разных банках и даже в МФО. И не все эти кредиторы готовы пойти навстречу должнику путем реструктуризации долга. Значимость проблемы долгов граждан признает правительство Республики Башкортостан. Например, в апреле 2015 года состоялось заседание «Правительственной комиссии по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в Республике Башкортостан», где среди прочих обсуждался вопрос организации единой площадки с механизмом реструктуризации кредитов физических лиц. Проект алгоритма работы площадки был разработан фирмой МНЦР «Доверие», но крупные федеральные банки, без которых идею реализовать практически невозможно, пока не пожелали становиться участниками площадки.

 По седьмому  вопросу выступила ведущий преподаватель Башкирского РО ОООП «Финпотребсоюз»  Лия Юмагузина. Она рассказала о  Кодексе досудебного урегулирования просроченной задолженности физических лиц, разработанном  Финпотребсоюзом. Кодекс регламентирует практику досудебного урегулирования отношений заемщиков и финансовых организаций в части просроченной задолженности физических лиц.

Кодексом предусмотрены широкие полномочия специализированных общественных организаций по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг, это тех организаций, основной задачей которых являются защита прав потребителей на рынке финансовых услуг.  Один из разделов кодекса регулирует реструктуризацию Кредитной задолженности.