В Ростове на Дону прошел региональный круглый стол по социальной ответственности финансового бизнеса

26 января 2016 года в Ростове на Дону прошел Круглый стол на тему: «Социальная ответственность финансовых институтов. Реструктуризация задолженности потребителей через Кодекс досудебного урегулирования и Закон о банкротстве физических лиц», организованный региональным отделением ФинПотребСоюза.

В обсуждении приняли участие 18 экспертов.

Основные темы обсуждения

1.   О значении социальной ответственности финансового бизнеса для финансового рынка

2.    «Community Reinvestment act. Практика стимулирования социально ответственного поведения финансового бизнеса со стороны общества и государства: опыт США.»,

3.   Кодекс досудебного урегулирования просроченный задолженности физических, как перспективный инструмент реструктуризации частных долгов.»

4.   «Основные направления деятельности ВСС по развитию досудебного урегулирования страховых споров»

5.   «Опыт применения стандартов при работе с просроченной задолженностью на рынке МФО.»

6.   «Актуальные вопросы банкротства физических лиц.

По первой теме

Председатель Совета директоров Консалтинговая группа «Бизнес» к.ю.н. Кошелев Ярослав Сергеевич отметил:

•        Одними из важнейших механизмов защиты прав и  законных интересов потребителей финансовых услуг является наличие специальных требований к финансовым организациям, которые устанавливает государство. Основное из них – это требование финансовой устойчивости, которое применимо практически ко всем финансовым организациям: банкам, страховым организациям, профессиональным участникам РЦБ, обществам взаимного страхования, НПФ, инвестиционным фондам и т.д. Данные требования раскрываются через установление минимального размера уставного капитала, формирование специальных резервов, внутренний контроль финансовых рисков.

•        Установленные государством требования к рекламе финансовых услуг (добросовестность, достоверность), а также к раскрытию информации о финансовой организации тоже являются эффективным механизмом защиты. Если потребители будут обладать достаточной информацией о финансовой организации, объективными сведениями о ее деятельности, то это поможет им лучше ориентироваться на финансовом рынке, оградит их от вложения средств в «сомнительные» организации, а также поможет из огромного количества организаций выбрать именно ту, которая, по их мнению, является наиболее финансово устойчивой, обладает лучшей репутацией.

 По второй теме

Заместитель председателя РО «Финпотребсоюз» Набоков Евгений Николаевич отметил:

·        Существует два основных подхода к регулированию КСО. Первый, когда компания самостоятельно определяет степень своего вклада в общество; второй подразумевает выработку государством и обществом обязательных к исполнению либо декларативных требований к бизнесу.

·        В США этические кодексы корпоративного управления, федеральные и местные акты, нормы и стандарты разработаны таким образом, чтобы стимулировать социально ответственное поведение банков и компаний.

·        В 1977 году Конгрессом был принят документ, согласно которому американским банкам предписывалось делать инвестиции в те территории, на которых они оперируют. Community Reinvestment Act (CRA) и сейчас остается в США основным инструментом поощрения социальной вовлеченности банков на местном уровне. Никаких карательных санкций закон не предусматривает. Банк не может быть лишен лицензии или оштрафован за невыполнение плана по community investment (вложения в развитие территории, где оперирует данный банк). Не существует четкого плана таких вложений, навязанного государством. Правительство просто выделило каждому банку «подшефную территорию» и «прикрепило» его к местному правительственному агентству, наблюдающему за ходом программы «коммунального инвестирования». В конце года каждый банк отчитывался о проделанной работе. По итогам отчета составляется список активности банков в сфере социальных инвестиций.

·        Так под давлением клиентов, общественного мнения и прессы американский бизнес повернулся в сторону все большей социальной ответственности. За счет теории и практики «корпоративного гражданства» американское общество сумело преодолеть кризис начала 1970-х годов: снизило социальную напряженность, смягчило расовую проблему, возродило доверие населения к корпорациям.

По третьей теме:

Председатель Совета директоров Консалтинговая группа «Бизнес» к.ю.н. Кошелев Ярослав Сергеевич

 ·         «Кодексе досудебного урегулирования просроченной задолженности физических лиц» определяет не процедуру и технологию реструктуризации долга, а направлен на сведение интересов банка и человека, попавшего в сложное финансовое положение для того, чтобы они начали процедуру решения проблемы. Его принятие позволит банку гораздо эффективнее взаимодействовать с проблемным заемщиком, обеспечит более высокий уровень доверия.

·        На сегодняшний день Кодекс прошел экспертизу Банка России. У регулятора есть полное понимание необходимости применения этого документа и сейчас речь идет формулировках кодекса и порядке его распространения на финансово рынке.

  По четвертоой  теме

Партнер, руководитель JBI Group, к.ю.н. Проскурин Олег Евгеньевич отметил:

 •        Досудебный порядок урегулирования спора – это процедура по ведению переговоров по тем или иным договорным отношениям или иной деятельности, направленная на разрешение возникших споров между участниками гражданских правоотношений.

•        У граждан или организаций в ходе осуществления той или иной деятельности могут возникать ситуации, когда необходима помощь специалиста по правовому урегулированию возникшего конфликта (медиатор). Привлечение юриста в данной ситуации позволит намного ускорить процесс ведения переговоров и достижения результата, а также будет способствовать разработке схемы дальнейших действий в соответствии с требованиями законодательства.

•        Подобный способ урегулирования спорной ситуации является наиболее оптимальным для сторон, поскольку не сопряжен с обращением в суды, государственные органы исполнительной власти и не связан с преждевременным и неоправданным несением больших судебных расходов по ведению судебного процесса, а также позволяет решать вопросы в более короткие сроки.

•        Большинство споров наиболее эффективно решаются в порядке досудебного урегулирования, путем проведения мирных переговоров. Мы рекомендуем прибегать к помощи системы правосудия только после использования всех возможных внесудебных процедур.

•        Мы рекомендуем физическим и юридическим лицам прибегать к процедуре досудебного порядка разрешения возникшего спора, в том числе с привлечением юристов. Они помогут сформировать определенную позицию по делу, выбрать  оптимальные варианты решения ситуации, минимизируя тем самым затраченные силы и время, а также расходы по возможным предстоящим судебным разбирательствам.

•        Досудебный порядок урегулирования спора действующим законодательством РФ предусматривается и носит необязательный императивный характер. Таким образом, в случае обращения в суд по причине не разрешения спора в досудебном порядке, к иску необходимо приложить доказательства досудебного урегулирования споров, иначе поданное заявление может быть не принято к производству.

 По пятой теме

Заведующий сектором по рассмотрению обращений, финансовой грамотности и информирования населения Рудь Татьяна Владимировна отметила:

•        Еще с 2013 года СРО столкнулось с проблемой жалоб, связанных с невозможностью заемщиков вовремя погашать займы. В этом же году МиР разработал отраслевой стандарт по взаимодействию с просроченной задолженностью, что в определенной степени напоминает рассматриваемый сегодня Кодекс.

•        Но в отличие от банковского рынка для микрофинансирования механизм реструктуризации не применим. Почему? Во-первых, займы крайне незначительны по сравнению с банковскими кредитами. Поэтому, когда в ходе смешанной реструктуризации (банковские кредиты и займы МФО) микрофинансовые организации практически ничего не получают. Во-вторых, медиации на рынке МФО также не работает в связи с ее дороговизной. Поэтому она для нас неприменима, особенно в случае, если МФО является ее инициатором.

•        Поэтому микрофинансисты пошли своим путем, создав профстандарт. За прошедший  год было рассмотрено 1151 жалоб по вопросам просроченной задолженности на общую сумму 35 млн рублей. После рассмотрения жалоб было списано порядка 2 млн рублей, а остальная задолженность реструктурирована.

•        Есть проблема, что далеко не все заемщики готовы со своей стороны соблюдать стандарты, по которым проводится реструктуризация. Эти стандарты открыты для всех. В них есть некоторые требования к клиенту, решившему воспользоваться реструктуризацией. В частности, речь идет о том, чтобы заемщик подтвердил документально те проблемы, которые у него возникли. Даже если документы не представляются, то МФО, как правило, идут навстречу заемщику. Но мы часто сталкиваемся с явлением, которое можно назвать «потребительским терроризмом». Очень часто заемщик пишет жалобу в расчете на полное списание долга. Если же в итоге рассмотрения ему предлагается реструктуризация, то многие заемщики просто исчезают. Соответственно, никаких платежей компании не видят.

По шестой теме

Управляющий партнер ООО «Южного инвестиционного агентства» Садовов Валерий Владимирович отметил:

•        Закон о банкротстве физлиц в текущем его виде смотрится довольно сбалансированным документом. Четко обозначены права и обязанности должника, описаны временные и нормативные рамки. Ответственность социального института тоже обозначена предельно четко: у банкрота-физического лица будет персональный управляющий, сделки заемщика могут быть оспорены, фиктивное банкротство повлечет за собой уголовную ответственность до 6 лет лишения свободы.

•        Сам документ принят в защиту потребителя, который не сумел здраво оценить собственные финансовые возможности и риски и потому оказался в долговой яме. Банки в последние месяцы очень тщательно проверяют кредитную историю каждого из претендующих на новый кредит, потому набрать новых долгов в сжатые сроки уже не получится. Исключение - микрофинансовые займы, но здесь вся ответственность лежит на потребителе.

•        Ключевая плоскость ответственности финансовых институтов - в детальной проверке платежеспособности гражданина. Сейчас, в условиях экономического спада и проблем на рынке труда чрезвычайно важно давать адекватную оценку финансовому состоянию потенциального заемщика. В случае предоставления неверных или заведомо подложных сведений о доходах банк может принять решение или об отказе по кредиту, или повысить процентную ставку таким образом, чтобы она перекрывала вероятные риски. В львиной доле случаев банковские организации идут по первому пути.