Указание ЦБ и рекомендации ФинПотребСоюза помогут гражданам избавиться от навязанных страховок при кредитовании

Вступило в силу Указание Банка России 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условию и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

На этот документ регулятор, эксперты возлагают большие надежды в плане борьбы с навязыванием "добровольных страховок" при выдаче потребительских кредитов, а также при продаже полисов ОСАГО. Теперь страховые компании в договорах добровольного страхования с гражданами обязаны предусмотреть возможность возврата страховой премии, если страхователь откажется от договора в течение пяти дней после его заключения.

Напомним, что навязывание добровольной страховки – это одно из самых массовых нарушений потребительского законодательства банками  при розничном  кредитовании. Как правило, навязываются полисы страхования жизни и здоровья. Стоимость такой страховки составляет в среднем 10% от суммы кредита, но иногда достигает  30%. 

Поскольку это «добровольная» услуга, то ее цена не учитывается в ПСК. Самое печальное в этой практике  это то, что  80-85% от стоимости страховки возвращается в банк в виде комиссии. То есть, на само страхование рисков «потери жизни и здоровья» остается 15-20% от уплаченной суммы. Поэтому большинство заемщиков (родственников заемщиков) при наступлении страховых случаев сталкивались с тем, что не удавалось получить полноценное страховое возмещение, поскольку в договоре оказывалось большое число исключений.  

Навязывание услуг – грубейшее нарушение потребительского законодательства, однако доказать его факт в суде удается очень редко. «На страже интересов финансистов» в данном случае выступает Закон "О страховой деятельности", в соответствии с которым прервать страховой договор страхователь имеет право в любой момент, но… страховая компания не обязана возвращать уплаченную гражданином страхую премию, если это не предусмотрено в договоре.

Именно на этом  пункте сделал упор Банк России, разрабатывая Указание 3854-У.  Страховые компании обязаны предусмотреть в договорах с гражданами по всем видам навязываемых страховок пятидневный срок для отказа с возвращением премии. То есть любой гражданин, оформивший кредит и которому была навязана страховка, получит возможность спокойно от нее отказаться и вернуть деньги.

Это очень важный шаг по искоренению социально опасной практики навязывания добровольных услуг. Однако в практике ФинПотребСоюза  в последнее время встречались схемы навязывания страховок, которые позволяют банкам обходить это Указание ЦБ. 

При оформлении кредита заемщику продается «копеечный» страховой полис, но сам банк «оказывает услугу по подключению к программе страхования», стоимость которой значительно превышает стоимость полиса! В нашей практике стоимость такой услуги составляла от 70 до 170 тыс. рублей и рассчитывалась банком в процентах от суммы кредита. В этом случае возврат стоимости страховой премии вряд ли удовлетворит заемщика.

Но избежать переплаты можно, если отказаться от "лишней" услуги в день выдачи кредита. В банк приходит клиент, всё подписывает и, получив деньги, вручает секретарю заявление: отказываюсь от услуги по подключению к страхованию, прошу направить денежные средства (сумму оплаты услуги) на досрочное погашение кредита (вариант - выдать на руки). Второй экземпляр заявления, с отметкой банка о вручении, клиент уносит с собой. Право на отказ от услуги дано клиенту законом о защите прав потребителей.

Если банк не отдаст деньги, придется судиться. Но шансов на успех будет больше, чем если просто говорить о навязывании банком страховой услуги.

ФинПотребСоюз готов оказать гражданам бесплатную  консультационную поддержку в составлении необходимого для этого заявления, а при необходимости помочь в спорах, в том числе судебных, с банком