Почему исчезают деньги в банках и как защитить сбережения

Одна из многочисленных жалоб звучит так: «Пришли в банк, а оператор нам предлагает сделать вклад в паевой инвестиционный фонд. Очень бойко всё рассказал, с диаграммами и графиками красочными. Очень долго нам расписывал привлекательность такого вложения. Мы и вложились — якобы с наименьшими рисками. Прошло больше полугода, а у нас постоянный большой минус на вкладе. Дохода нет и, скорее всего, не будет».

Сейчас простые вкладчики банков стали всё чаще интересоваться альтернативными инвестициями: акциями, ПИФами или ОФЗ. Растёт число людей, которые открывают брокерские счета. Вроде бы ничего сложного, достаточно зайти в онлайн-банкинг — и сразу можно стать инвестором. На это часто обращают внимание сотрудники банков, которые сейчас активно заманивают клиентов новыми предложениями.

Руководитель ИАЦ "Альпари" Александр Разуваев так характеризует сложившуюся ситуацию: «Люди интересуются альтернативными инвестициями, так как процентные ставки по вкладам стали очень низкими и постоянно падают. По долларовым депозитам они составляют менее 1%, вклады в евро большинство банков не принимают, рублёвые депозиты дают 3–4%, ОФЗ — 5%».

Помимо депозитных ставок на период пандемии, доходы банковских специалистов в секторе продаж сократились, и теперь они пытаются компенсировать упущенную выгоду.

Как объясняет Александр Разуваев, зарплата специалистов по продажам зависит от объема реализованной продукции и услуг. Мы должны это понимать очень хорошо. И критически принимать предложения от сотрудников банка.

Исполнительный директор юридического бюро "Падва и Эпштейн" Антон Бабенко пояснил: «Вряд ли можно найти альтернативу вкладу при сохранении уровня юридической защиты денег. Все варианты повышенного дохода будут связаны с повышением степени риска. Например, при покупке акций или облигаций, даже при использовании услуг крупного и надёжного банка, инвестор самостоятельно несёт риск снижения их цены или дефолта эмитента. Дивиденды или выплаты по облигациям, так же, как и стоимость самих ценных бумаг, не застрахованы в рамках системы страхования вкладов. На финансовом рынке существуют юридически сложные инструменты страхования риска потерь, но ими в большинстве случаев не сможет воспользоваться рядовой инвестор».

Другая распространенная проблема называется мисселинг. Проще говоря, недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого. В то же время консультанты молчат о важных нюансах предлагаемых инвестиций.

Классическим примером является продажа инвестиционного полиса страхования жизни вместо открытия банковского вклада. В то же время инвестиции в ИСЖ не защищены государством. Люди, которые его открывают, также могут получать убытки. Кроме того, при инвестировании в ИСЖ невозможно вернуть полную сумму до окончания срока действия договора. Много примеров подобных ситуаций вы можете найти на портале ФинПотребСоюза в разделе «Полезные советы».

Чтобы не потерять последние сбережения в банке, экономисты советуют обратить внимание на два момента. Во-первых, чем выше обещание прибыльности продукта, тем выше риск. Плюс классического вклада в том, что он застрахован. Сумма в пределах 1,4 миллиона будет выплачена в любом случае, даже если у банка возникнут проблемы. Высокодоходные инвестиции имеют высокий риск потери денег.

В текущих условиях стоимость тех же акций может быть непредсказуемой. Это означает второй момент - вы никогда не должны вкладывать последние деньги в рискованные активы. Пытаясь заработать, вы всегда должны быть готовы к любым потерям. Однако проценты по многим депозитам больше не покрывают даже возможный уровень инфляции. Таким образом, число людей, желающих найти альтернативные инвестиции, вероятно, увеличится.

Александр Разуваев обращает внимание на то, что объем сделок частных инвесторов на бирже увеличился в 2,5 раза по сравнению с прошлым годом, а их доля в обороте составила 43%. По мнению участников рынка, в 2020 году количество уникальных брокерских счетов может превысить 7 миллионов. «Тем, кто хочет заработать, я бы посоветовал рынок акций. Дивидендная доходность тут может составить 7–8% или даже выше. Вероятно, в текущем году покупок акций будет уже даже больше, чем облигаций. С начала года в России 1,25 млн человек открыли брокерские счета, а их общее число достигло 5,1 миллиона», — поясняет Александр Разуваев.