Банковские вклады и депозиты

Я, Петровский Алексей Иванович и моя супруга Петровская Татьяна Геннадьевна с августа 2019 года обращаемся в правоохранительные органы о привлечение Ивановой Марины Валерианы к уголовной ответственности по факту мошенничества в особо-крупном размере 1 620 000 рублей. Но получаем отказ. В связи с отсутствием состава преступления. Отказ сотрудники правоохранительных органов мотивируют словами Ивановой о том, что деньги которые она забрала у нас лично в руки лежат на счетах и мы можем их снять. Но до сих пор деньги она нам не вернула. Дело передают из одного ведомства в другое и все разводят руками, хотя понимают что нас обманули, но обманули грамотно. Постановление об отказе в возбуждения уголовного дела могу выслать полностью. Посмотреть ответ

В 2019 г. мой папа вложил 300.000 р. под высокий процент в ООО благодать. Но в связи с болезнью скоропостижно скончался. Финансовая организация отказывается принимать нотариальные запросы для оформления наследства и возврата денежных средств. С чего начать и куда начать обращаться, чтоб вернуть деньги? Посмотреть ответ

26.12.2016 я заключил договор страхования жизни по программе "Управление капиталом+" № 5007519130 с ООО "СК РГС- жизнь" в банке Открытие г. Новосибирска сроком на 3 года и внес 520.000 руб. в кассу банка Открытие.
26.12.2019, после окончания срока договора я обратился в "СК РГС-жизнь" (сейчас - "Капитал лайф страхование жизни") с целью получения страховой премии и инвестиционного дохода, на что мне ответили, что договор не вступил в силу, т.к. не поступило денег от банка по данному договору посоветовали обратиться к агенту страховщика – банк Открытие (ответ СК Капитал лайф прилагаю).

27.12.2019 обратился в банк Открытие с таким же заявлением.
Ответ на заявление я получил только 14.02.2020 (т.е. спустя полтора месяца с подачи заявления), в виде СМС, что банк исполнил свои обязательства и предложил забрать платежное поручение в отделении банка(прилагаю), из которого следует, что получателем моих 520.000 руб. является совсем другая компания - "ООО Открытие страхование жизни".
Работники банка признают, что это ошибка банка, но проблема никак не решается,
Прошу помочь разобраться в сложившейся ситуации, т.к. деньги мне не вернули до сих пор.
С уважением, Шмагай Владимир Дмитриевич

Посмотреть ответ

В ответе от 23 декабря 2019 года юрист ОООП «Финпотребсоюз» разъясняет следующее.
«Следовательно, порядок определения новой процентной ставки по Вашему вкладу при пролонгации договора банковского вклада был письменно согласован Банком с Вами при заключении данного договора».
С учетом изложенного прошу дать оценку моим доводам в связи со сложившейся ситуацией.

Я заключил с банком договор срочного банковского вклада «Юбилейный – Сбербанк России». Договор заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В связи с отношениями по данному договору банк применил несколько процентных ставок, а в письменно оформленном договоре указал только первоначальную процентную ставку, что противоречит требованиям ст. 838 ГК РФ, ст. 29, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Согласно ст. 29 «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством порядок определения процентной ставки, в том числе определение величины процентной ставки должен быть согласован между банком и заемщиком по кредитному договору.
Применительно к договору банковского вклада действующее законодательство предусматривает, что процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладу (ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Следовательно, по договору банковского вклада должен быть согласован не порядок определения величины процентной ставки, а конкретный размер процентной ставки, в том числе в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка. Процентные ставки, в том числе в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка. должны быть указаны в письменно оформленном договоре банковского вклада.
Посмотреть ответ

Я заключил с банком договор срочного банковского вклада «Юбилейный – Сбербанк России». Договор заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В связи с отношениями по данному договору банк применил несколько процентных ставок, а в письменно оформленном договоре указал только первоначальную процентную ставку, что противоречит требованиям ст. 838 ГК РФ, ч.2 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
В информации к сведению вкладчика о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, которая включена в договор срочного банковского вклада с гражданином в форме соответствующего положения, не указана фиксированная процентная ставка (абсолютное числовое выражение размера процентной ставки) в связи с пролонгацией договора и изменением соответствующего локального акта банка либо переменная процентная ставка, исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада.
При таких обстоятельствах нельзя признать, что определение процентной ставки по вкладу при пролонгации данного договора согласовано сторонами договора банковского вклада и, соответственно, сделать вывод о том, что сторонами договора согласован конкретный размер новой процентной ставки по вкладу в связи с пролонгацией договора и изменением соответствующего локального акта банка.
Часть 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 №212-ФЗ) предусматривает следующее.
«В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора».
В соответствии со ст.ст. 450,452, 836 ГК РФ изменение и расторжение договора банковского вклада должно осуществляться в письменной форме. Прошу Вас дать разъяснения на следующие вопросы:
1.Обязаны ли банки в соответствии с требованиями указанного выше законодательства, наряду с первоначальной процентной ставкой, в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином указывать процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?
2.Представляется ли возможным сделать вывод о том, что в п.3.3 данного договора, в котором оговариваются условия его пролонгации, банком указаны процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?
3.Если в договоре срочного банковского вклада с гражданином банк не указывает конкретные процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия данного договора и изменением соответствующих локальных актов банка, а применяет формулировку, согласно которой процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, то не нарушает банк требования ст. 838 ГК РФ, ч.2. ст. 30 «Федерального закона «О банках и банковской деятельности»?
Приложение:
1.Копия договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» - в 1 экз., на 2 л..


Посмотреть ответ

24.11.2019 я обратился в ОООП «ФинПотребСоюз» по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка
Рассмотрев мое обращение от 24.11.2019 ОООП «ФинПотребСоюз» в разделе «Вопрос-ответ» предоставил следующие разъяснения.
«В соответствии с п.3 ст. 838 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки вправе применять процентную ставку при пролонгации договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, если данным договором предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в договоре могут быть предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет».
Для анализа договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» я направил в ОООП «ФинПотребСоюз» копию данного спорного договора.
Из договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» и правовой позиции ОООП «ФинПотребСоюз», изложенной в ответе на мое обращение от 24.11.2019, следует, что банк не вправе применять процентную ставку при пролонгации данного договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, поскольку договором №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» не предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в спорном договоре не предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет.
Прошу Вас разъяснить, правильно ли я понимаю правовую позицию ОООП «ФинПотребСоюз» по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка, изложенную в ответе на мое обращение от 24.11.2019?

Посмотреть ответ

Рассмотрев мое обращение от 24.11.2019 по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменении соответствующего локального акта банка Финпотребсоюз в разделе «Вопрос-ответ» предоставил следующие разъяснения.
В соответствии с п.3 ст. 838 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки вправе применять процентную ставку при пролонгации договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, если данным договором предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в договоре могут быть предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет.
14 марта 1998 года в Киевском отделении №5278|06 Московского банка ОАО «Сбербанк России» я заключил с банком договор №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России».
В письме от 21 августа 2019 года банк предоставил следующую информацию.
«В течение пролонгированных сроков хранения Вашего вклада «Юбилейный – Сбербанк России» проценты не изменялись Банком в одностороннем порядке, начисление дохода производилось в период первоначального срока хранения вклада по ставке, установленной при его открытии, в течение пролонгированных сроков – по ставке, действующей по данному виду вкладов на дату его пролонгации».
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам.
Таким образом, нормой специального закона, регулирующего отношения между банками и их клиентами по договору банковского вклада, предусмотрена обязанность банка указывать в договоре срочного банковского вклада с гражданином не только первоначальную процентную ставку, которая применяется банком при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос, но и процентные ставки, применяемые банками в течение пролонгированных сроков хранения вклада в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка.
Договор в п. 1.3 предусматривает, что процентная ставка на день подписания договора составляла 1,5% ежемесячно. Процентная ставка в п. 1.3 договора, оформленного в письменной форме, указана в конкретном размере - 1,5% ежемесячно.
Таким образом, в период первоначального срока хранения вклада начисление дохода производилось банком по ставке в размере 1,5% ежемесячно, которая указана в письменно оформленном соглашении сторон, что полностью соответствует требованиям действующего законодательства (ст. ст. 836, 838 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей») в их взаимосвязи.
Согласно п. 2.1 договора банк обязуется начислять по вкладу доход в виде процентов.
В п. 3.3 данного договора предусмотрено, что в случае продления действия договора сверх установленного при его заключении срока процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации.
Предоставление банком к сведению вкладчика информации о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, в том числе в форме включения соответствующего положения в договор срочного банковского вклада с гражданином, предполагает наличие соглашения, оформленного в письменном виде и подписанного сторонами, в котором должна быть указана процентная ставка, в соответствии с размером которой банк обязан начислять по вкладу доход в виде процентов в течение нового пролонгированного срока его хранения (ст.ст. 836, 838 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
В информации к сведению вкладчика о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, которая включена в договор срочного банковского вклада с гражданином в форме соответствующего положения, не указана фиксированная процентная ставка (абсолютное числовое выражение размера процентной ставки) в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка либо переменная процентная ставка, исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада.
При таких обстоятельствах нельзя признать, что определение процентной ставки по вкладу при пролонгации данного договора согласовано сторонами договора банковского вклада и, соответственно, сделать вывод о том, что сторонами договора согласован конкретный размер новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка.
Договором №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» не предусмотрен способ доведения информации до вкладчика (потребителя), например: путем размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте банка в сети Интернет.
Фактически в течение пролонгированных сроков хранения вклада банк начислял доход по вкладу в виде процентов без указания в письменно оформленном соглашении, которое подписано сторонами, конкретного размера новой процентной ставки, что не согласуется со ст. ст. 836, 838, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
Таким образом, начисление дохода по вкладу «Юбилейный – Сбербанк России» производилось в период первоначального срока хранения вклада по ставке, установленной при его открытии – 1, 5% ежемесячно, в течение пролонгированных сроков банк начислял доход по вкладу в виде процентов без указания в письменно оформленном соглашении, которое подписано сторонами, конкретного размера новой процентной ставки, что не согласуется со ст. ст. 836, 838, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
На основании изложенного, ПРОШУ:
1.Рассмотреть мое обращение от 15.12.2019 по вопросу нарушения ПАО «Сбербанк России» действующего законодательства, моих прав и законных интересов как потребителя финансовой услуги в связи с отношениями по договору №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России»|
2.Оказать юридическую помощь, дать действиям банка юридическую оценку и разъяснить возможные пути законного и справедливого разрешения спорной ситуации.
Приложение:
1.Копия договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» - в 1 экз., на 2 л..
Посмотреть ответ

Добрый день. 20.02.19 вложили с супругой денежные средства 150 000 рублей в инвестиционную компанию прогресс инвест инн:7704393914. Выплатили по процентам 23000 рублей. На протяжении 6 месяцев не выплачивают проценты и отказываются возвращать вложенные денежные средства. Помоги пожалуйста. Как можно решить вопрос с возвратом д|с? Спасибо Посмотреть ответ

Добрый день. 20.02.19 вложили с супругой денежные средства 150 000 рублей в инвестиционную компанию прогресс инвест инн:7704393914. Выплатили по процентам 23000 рублей. На протяжении 6 месяцев не выплачивают проценты и отказываются возвращать вложенные денежные средства. Помоги пожалуйста. Как можно решить вопрос с возвратом д|с? Спасибо Посмотреть ответ

В соответствии с п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с п.1 ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.2 ст.836 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам. Таким образом, размер процентной ставки по вкладу является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
Оповещение вкладчика о новой процентной ставке по вкладу путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернет не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора.
Первоначальным договором срочного банковского вклада, заключенным банком с физическим лицом, предусмотрены следующие условия:- если вклад с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком в установленную договором дату возврата вклада, договор считается пролонгированным с указанной даты на условиях данного вида вкладов. Процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации.
Прошу рассмотреть мое обращение от 24 ноября 2019 года по вопросу защиты прав и законных интересов граждан-потребителей финансовой услуги и дать разъяснения на следующий вопрос.
Обязаны ли банки в соответствии с требованиями указанного выше законодательства наряду с первоначальной процентной ставкой, которая применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу, в договоре срочного банковского вклада с гражданином либо в письменно оформленном дополнительном соглашении к договору срочного банковского вклада с гражданином указывать процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?

Посмотреть ответ