8-800-707-05-21 Бесплатная горячая линия +7 (495) 246-04-95
Рабочие дни, 10:00—18:00 (МСК)
Личный кабинет
Язык:
ru

Банковские вклады и депозиты

23.12.2019
Емельяненко Михаил Самуйлович
Дополнительные разъяснения на вопрос от 24.11.2019

24.11.2019 я обратился в ОООП «ФинПотребСоюз» по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка
Рассмотрев мое обращение от 24.11.2019 ОООП «ФинПотребСоюз» в разделе «Вопрос-ответ» предоставил следующие разъяснения.
«В соответствии с п.3 ст. 838 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки вправе применять процентную ставку при пролонгации договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, если данным договором предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в договоре могут быть предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет».
Для анализа договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» я направил в ОООП «ФинПотребСоюз» копию данного спорного договора.
Из договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» и правовой позиции ОООП «ФинПотребСоюз», изложенной в ответе на мое обращение от 24.11.2019, следует, что банк не вправе применять процентную ставку при пролонгации данного договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, поскольку договором №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» не предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в спорном договоре не предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет.
Прошу Вас разъяснить, правильно ли я понимаю правовую позицию ОООП «ФинПотребСоюз» по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка, изложенную в ответе на мое обращение от 24.11.2019?

Посмотреть ответ
24.11.2019
Емельяненко Михаил Самуйлович
О необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процетной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменении соответствующего локального акта банка.

В соответствии с п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с п.1 ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.2 ст.836 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам. Таким образом, размер процентной ставки по вкладу является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
Оповещение вкладчика о новой процентной ставке по вкладу путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернет не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора.
Первоначальным договором срочного банковского вклада, заключенным банком с физическим лицом, предусмотрены следующие условия:- если вклад с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком в установленную договором дату возврата вклада, договор считается пролонгированным с указанной даты на условиях данного вида вкладов. Процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации.
Прошу рассмотреть мое обращение от 24 ноября 2019 года по вопросу защиты прав и законных интересов граждан-потребителей финансовой услуги и дать разъяснения на следующий вопрос.
Обязаны ли банки в соответствии с требованиями указанного выше законодательства наряду с первоначальной процентной ставкой, которая применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу, в договоре срочного банковского вклада с гражданином либо в письменно оформленном дополнительном соглашении к договору срочного банковского вклада с гражданином указывать процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?






Посмотреть ответ
06.09.2019
Петровский Алексей Иванович
Финансовая пирамида Лайф Дивижн или Инновейтив секьюритиз

Добрый день. Меня зовут Петровский Алексей Иванович. В августе 2019 года я и моя супруга Петровская Татьяна Геннадьевна передали деньги сотруднику компании Лайф Дивижн г. Чебоксары Ивановой Марине, которая является нашим знакомым по 750000 рублей каждый (я и моя супруга) для открытия счёта в евро. Перед тем как отдать ей деньги я спросил у неё: кто вернёт мне деньги если компания разорится и что-то пойдёт не так и я захочу забрать свои деньги. На что получил от неё устный ответ: Что она лично все вернёт. Но когда я попросил вернуть мне мои 750000 рублей она ответила: что в случае если я заберу свои деньги сейчас, то смогу их забрать за вычетом 60% комиссии. Замечу: 1. что никаких документов она нам не давала, а говорит что деньги лежат на наших счетах в компании Инновейтив секьюрити.
2. Из всех документов она нам скинула по Вайберу заявки на открытии счёта. Больше я никаких договоров не подписывал.
3. На сколько законны действия компании Лайф Дивижн и Инновейтив секьюрити?
4. Кто контролирует данные организации в России и как вернуть деньги в полном объёме?
Пожалуйста подскажите что делать и проверьте деятельность этих организации. Тел. 89876706498 Алексей. Заранее очень благодарен.

Посмотреть ответ
27.06.2019
Рахимов Сергей Николаевич
Брокерская компания

Как и где можно узнать про брокерскую компанию? И как проверить есть ли у неё лицензия и не мошенники ли они?

Посмотреть ответ
12.04.2019
Желябин Денис Евгеньевич
Что делать

Банк получает деньги по исполнительному листу 9 месяцев. Теперь приходит письмо от мирового судьи, что он передает мой долг коллекторской организации в полной сумме. Куда надо обратится что бы прикротить этот беспредел

Посмотреть ответ
09.01.2019
медведев василий александрович
офис банка закрыт информации нет горячая линия молчит каменск-шахтинский

помешение где находился банк кпк инвест в городе каменск-шахтинский закрыто никакой информации нету горячая линия по которой можно было связатсямолчит что делать дальше

Посмотреть ответ
04.01.2019
Юрий Алексеевич Каширин
О страхования вкладов

Здравствуйте уважаемый ФинПотребСоюз!

В связи с тем, что с 01.01.2019 вступил в силу ряд новых законов, у меня появился очень важный для меня вопрос, касающийся банковской деятельности в направленнии страхования вкладов. Но для того, чтобы полностью была понятна суть моего вопроса, я начну с цитаты Президента Ассоциации Российских банков Гарегина Ашотовича Тосуняна и других цитат из лент новостей.

Цитата из интернета: "Обезличенные металлические счета (ОМС) необходимо приравнять к другим видам депозитов в системе страхования вкладов. Об этом заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в ходе заседания Межрегионального банковского совета при Совете Федерации, передает корреспондент портала Банки.ру.
«Если мы это сделаем, то люди будут уходить не в иностранную валюту, а в драгметаллы», - сказал Тосунян. ..."

Тосунян: обезличенные металлические счета необходимо включить в систему страхования вкладов. (новости на страницах http:||rosinvest.com|novosti|1152591 и на https:||katashi.ru|news|2699931|)

Гарегин Тосунян: «Обезличенные металлические счета должны быть застрахованы» (из новостей АРБ)

"Банкиры готовятся порадовать любителей зарабатывать на росте стоимости драгметаллов, пишет газета «Ведомости». Счета физлиц, доходность которых зависит от динамики котировок металлов, могут получить статус вкладов и госгарантии.
...
Возглавляемый Черным комитет по драгоценным металлам Ассоциации российских банков намерен исправить ситуацию. Сегодня он обсудит изменения в Гражданский кодекс и федеральные законы, которые позволят придать статус банковского счета обезличенным металлическим счетам (ОМС). Тогда можно будет включать такие вклады в систему страхования наравне с обычными вкладами, говорит Черный.

Центробанк, по словам Черного, разделяет позицию своих подопечных. Именно регулятор выявил пробелы в правовом статусе ОМС и заинтересовался возможностью придания ему статуса полноценного банковского счета, уверяет банкир.
Источник: Ведомости" (опубликовано на странице https:||www.banki.ru|news|lenta|?id|473459)

"Обезличенные металлические счета предлагается юридически приравнять к банковским вкладам. Соответствующий пакет законодательных поправок по определению статуса ОМС, разработанный Минфином РФ, разместило для обсуждения на своем сайте Минэкономразвития, сообщает «Коммерсант».
«Правоприменительная практика выявила многочисленные пробелы в правовом регулировании банковских операций и соответствующих им сделок с драгметаллами», — отмечают разработчики проекта. В частности, отсутствуют механизмы обращения взыскания на драгоценные металлы, находящиеся на счетах либо во вкладах в банках, и порядок определения обязательств по ним при банкротстве банка. Проектом предлагается приравнять металлические счета граждан и юрлиц к банковским счетам со всеми вытекающими из этого последствиями." (из Ленты новостей, страница сайта: https:||www.banki.ru|news|lenta|?id|4047234)

Источники:
http:||rosinvest.com|novosti|1152591
https:||www.banki.ru|news|lenta|?id|473459
https:||katashi.ru|news|2699931|
https:||arb.ru|arb|press-on-arb|garegin_tosunyan_obezlichennye_metallicheskie_scheta_dolzhny_byt_zastrakhovany-10235622|
https:||www.banki.ru|news|lenta|?id|4047234
Ну и так далее...
И вот таких, подобных этим, разговоров о необходимости включить ОМС в систему страхования я нахожу десятки, однако, я считаю, что уже и так всё понятно и что я более даже чем достаточно уже дал источников и привёл цитат из различных новостей.
Но, оказывается, не только АРБ, но и Министерство Финансов тоже не сидят сложа руки! Имеется информация о том, что Минфин уже давно начал рассматривать возможность страхования ОМС россиян: "По своей сути, обезличенные металлические счета являются ничем иным, как обычными банковскими вкладами за одним лишь исключением – средства хранятся в виде виртуальных драгметаллов, вкладчик получает доход за счет изменения котировок. Хранить деньги в золоте и платине намного выгоднее, чем жить за счет мизерных процентов по обычным вкладам. Несмотря на небольшое снижение интереса россиян к «золотым» вкладам из-за снижения котировок золота, обезличенные металлические счета были и будут привлекательной инвестицией.
К сожалению, на данный момент существование и действие ОМС не регламентировано, возникает масса проблем в правом регулировании операций по вкладам и финансовым сделкам. Чтобы избежать этих проблем, Министерство финансов предлагает внести некоторые важные поправки в банковские договора. Также чиновники предлагают приравнять обезличенные металлические счета к обычным вкладам с юридической точки зрения и внести ОМС в список Агентства по страхованию вкладов. В случае банкротства кредитной организации, вкладчик сможет получить страховку в первоочередном порядке..."
Данная информация была опубликована в интернете ещё в 2013 году, и там ещё сообщалось о том, что за 2013 год интерес к ОМС со стороны простых граждан поутих из-за снижения стоимости золота и отсутствия страхования ОМС, и поэтому - "Чиновники из Минфина предлагают повысить интерес россиян к таким вкладам с помощью включения ОМС в систему страхования." (http:||deposits.su|magazine|insurance|minfin-rassmatrivaet-vozmozhnost-strahovaniya-oms-rossiyan|)

Далее, читаем статью 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
(новая редакция статьи, с изм. и доп., вступила в силу с 01.01.2019)
Источники:
https:||dogovor-urist.ru|законы|закон_о_страховании_вкладов|ст_5
http:||www.consultant.ru|document|cons_doc_LAW_45769|47be5fb3d3cf21ee6100c8f90c866855d8902c67

В соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона, подлежат страхованию вклады (в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В силу части 2 настоящей статьи, страхованию не подлежат денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счёта (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности|
2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами|
3) переданные банкам в доверительное управление|
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации|
5) являющиеся электронными денежными средствами|
6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом|
7) размещенные в субординированные депозиты|
8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.

Таким образом, в вышеприведённом, не подлежащих страхованию вкладов перечне, отсутствуют обезличенные металлические вклады, соответственно, я полагаю поэтому, что металлические вклады подлежат страхованию.

Прошу Вас ответить мне:
Правильно ли я понимаю этот закон?
Правильно, что в силу всего вышеизложенного (про Минфин и АРБ) и после вступления нового закона с 01.01.2019 в силу, обезличенные металлические вклады также подлежат страхованию?

С уважением, Юрий Алексеевич.
Тел. +7(918)3999209, эл. почта: 3999209@gmail.com

Посмотреть ответ
27.12.2018
Ирина
Как вернуть вложенные деньги с кредитного кооператива

Как вернуть деньги с кредитного кооператива.

Посмотреть ответ
26.05.2017
Ирина Валентиновна
Здравствуйте! Являлась клиентом "банка". По окончании срока действия вклада оформила сертификат на предъявителя. Когда появились сомнения, в связи с неустойчивой ситуацией в "банке" и следом в "банке", решила переоформить сертификат на депозит. Переоформление документов было 16 декабря 2016 года. 23 декабря был введён мораторий. Из Агентства по страхованию вкладов получила ответ на своё заявление о несогласии (страховые выплаты я не смогла получить). В письме сказано, что временная администрация по управлению Банком выявила, что в условиях утраты платежеспособности (с 12 декабря 2016г) в Банке осуществлялись действия, направленные на искусственное создание "обязательств" перед физическими лицами, конечной целью которых являлось неправомерное получение страхового возмещения за счёт средств фонда обязательного страхования вкладов. Далее в письме говорится, что якобы мною - цитата: "создана видимость совершения операций по якобы погашению (досрочно) обязательства по сберегательному сертификату с получением денежных средств через кассу Банка и одновременно осуществлены записи о якобы "внесении" этих средств на Ваш счет.» Далее Агентство по страхованию вкладов полагает, «что данные действия носили противоправный характер, не отражали действительного поступления денежных средств на Ваш счет, а лишь создавали видимость проведения банковских операций." Не могу понять, в чём же здесь противоправность, если я, будучи обеспокоена ситуацией с Банками на тот момент, решила досрочно переоформить сертификат на вклад. Действительно, денег в руках я не держала, но ведь всегда, когда подходит срок окончания хранения вклада, мы в банке просто открываем новый вклад без получения денежных средств на руки. Почему же я не могу получить свои средства, которые в этом банке хранила несколько лет, тем более, что мораторий был введён только через неделю после переоформления сертификата. И ещё в письме мне рекомендуют обратиться с заявлением в агентство о признании записей ошибочными и далее: "После этого Вы можете предъявить свои требования к Банку в рамках конкурсного производства, как кредитор первой очереди". Я думаю, что в этом случае, я вообще могу своих денег больше не увидеть. Пожалуйста, подскажите, как мне быть? Спасибо. Посмотреть ответ
20.04.2017
Татьяна Геннадьевна
Здравствуйте! 2 года назад банк ВТБ24 предлагал инвестиционный продукт совместно с Ренесанс Жизнь.Учитывая хорошую репутацию банка,его надежность и то,что я длительное время являлась вкладчиком в этом банке, заключила договор на этот продукт. Но,к сожалению, наверно, ошиблась. Вскоре банк не стал работать с данной страховой организацией.Несет банк ВТБ 24 какую- ответственность за заключенные ранее договоры по этому инвестиционному продукту? Что мне необходимо предпринять? Спасибо Посмотреть ответ

«ФинПотребСоюз» — помощь в трудных ситуациях

Юридическая помощь
Кредитно-банковская сфера Пенсионные фонды Сфера страховых услуг Финансовые рынки Автовладельцам Недвижимость Мошенничество
Если Вы не нашли свою проблему в списке, попробуйте перейти в раздел Вопрос — Ответ
Или задайте вопрос юристу.
Ф.И.О
Раздел
Заголовок вопроса
Телефон
E-mail
Вопрос
Введите слово с картинки:

Защита прав потребителей

Процесс защиты прав потребителя финансовых услуг состоит из 4-х шагов:
ОБНАРУЖЕНИЕ НАРУШЕНИЯ
ОБНАРУЖЕНИЕ НАРУШЕНИЯ
Выберите услугу и напишите заявление в форме
Загрузить
СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ
СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ
Как правильно составлять претензию
Подробнее
ПРОВЕРКА ДОКУМЕНТОВ
ПРОВЕРКА ДОКУМЕНТОВ
Осуществляется при очной встрече в офисе Вашего региона
СУДЕБНАЯ ПОМОЩЬ
СУДЕБНАЯ ПОМОЩЬ
Полная защита прав и законных интересов граждан
Подробнее