+7 (495) 246-04-95 Бесплатная горячая линия +7 (495) 246-04-95
Рабочие дни, 10:00—18:00 (МСК)
Личный кабинет
Язык:
ru

Вопрос — Ответ

06.02.2020
Емельяненко Михаил Самуйлович
Обязан ли банк указывать в письменно оформленном договоре процентные ставки в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка
В ответе от 23 декабря 2019 года юрист ОООП «Финпотребсоюз» разъясняет следующее.
«Следовательно, порядок определения новой процентной ставки по Вашему вкладу при пролонгации договора банковского вклада был письменно согласован Банком с Вами при заключении данного договора».
С учетом изложенного прошу дать оценку моим доводам в связи со сложившейся ситуацией.

Я заключил с банком договор срочного банковского вклада «Юбилейный – Сбербанк России». Договор заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В связи с отношениями по данному договору банк применил несколько процентных ставок, а в письменно оформленном договоре указал только первоначальную процентную ставку, что противоречит требованиям ст. 838 ГК РФ, ст. 29, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Согласно ст. 29 «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством порядок определения процентной ставки, в том числе определение величины процентной ставки должен быть согласован между банком и заемщиком по кредитному договору.
Применительно к договору банковского вклада действующее законодательство предусматривает, что процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладу (ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Следовательно, по договору банковского вклада должен быть согласован не порядок определения величины процентной ставки, а конкретный размер процентной ставки, в том числе в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка. Процентные ставки, в том числе в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка. должны быть указаны в письменно оформленном договоре банковского вклада.
Посмотреть ответ
04.02.2020
Емельяненко Михаил Самуйлович
Закон предусматривает обязанность банка указывать в письменно оформленном договоре банковского вклада размер процентной ставки в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка
Я заключил с банком договор срочного банковского вклада «Юбилейный – Сбербанк России». Договор заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В связи с отношениями по данному договору банк применил несколько процентных ставок, а в письменно оформленном договоре указал только первоначальную процентную ставку, что противоречит требованиям ст. 838 ГК РФ, ч.2 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
В информации к сведению вкладчика о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, которая включена в договор срочного банковского вклада с гражданином в форме соответствующего положения, не указана фиксированная процентная ставка (абсолютное числовое выражение размера процентной ставки) в связи с пролонгацией договора и изменением соответствующего локального акта банка либо переменная процентная ставка, исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада.
При таких обстоятельствах нельзя признать, что определение процентной ставки по вкладу при пролонгации данного договора согласовано сторонами договора банковского вклада и, соответственно, сделать вывод о том, что сторонами договора согласован конкретный размер новой процентной ставки по вкладу в связи с пролонгацией договора и изменением соответствующего локального акта банка.
Часть 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 №212-ФЗ) предусматривает следующее.
«В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора».
В соответствии со ст.ст. 450,452, 836 ГК РФ изменение и расторжение договора банковского вклада должно осуществляться в письменной форме. Прошу Вас дать разъяснения на следующие вопросы:
1.Обязаны ли банки в соответствии с требованиями указанного выше законодательства, наряду с первоначальной процентной ставкой, в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином указывать процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?
2.Представляется ли возможным сделать вывод о том, что в п.3.3 данного договора, в котором оговариваются условия его пролонгации, банком указаны процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?
3.Если в договоре срочного банковского вклада с гражданином банк не указывает конкретные процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия данного договора и изменением соответствующих локальных актов банка, а применяет формулировку, согласно которой процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, то не нарушает банк требования ст. 838 ГК РФ, ч.2. ст. 30 «Федерального закона «О банках и банковской деятельности»?
Приложение:
1.Копия договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» - в 1 экз., на 2 л..


Посмотреть ответ
24.01.2020
Черний Евгений Викторович
Дисквалификация Арбитражного управляющего
Здравствуйте,меня дисквалифицировали на 6 месяцев в деятельности Арбитражного управляющего,выйди до дисквалификации из СРО я не успел по собственному желанию, могут ли мне ограничить еще на три года вступление в сро после исключения из него после дисквалификации,причем во все, слышал о такой практике.Либо по окончании дисквалификации по акту и налоговой,смогу снова спокойно вступать в сро и вести деятельность Посмотреть ответ
09.01.2020
Колосов Олег Викторович
Рефинансирование
Добрый день, в августе заключил договор с банком Открытие на рефинансирование военной ипотеки в Связьбанке. В договоре прописан номер счета, на который должны были перевести деньги, но сотрудник банка попросил меня сделать скриншот счета из личного кабинета и прислать ему. Счет, который я ему отправил, как потом оказалось, был специальный и перевод не прошел. Я об этом узнал только в декабре. К этому времени образовалась задолженность в Связьбанке, которую я погасил за счет собственных средств. Обратился в банк Открытие с претензией, они говорят, что внесли изменения в договор на основании скриншота. На сколько правомерны действия банка Открытие, как взыскать потраченные средства? Посмотреть ответ
06.01.2020
Стародубцев Дмитрий Анатольевич
Процедура возврата спорного платежа по карте виза от Сбер банк

Добрый день, каким образом мне вернуть свои деньги после пополнения депозита в мошеннический интернет сайт. Слышал про процедуру чарджбэк

Посмотреть ответ
03.01.2020
Кочеткова Ксения Александровна
Банк не уведомил о задолженности
Добрый день. Очень нужна ваша помощь! Я инвалид с детства.сейчас 3 группы. В 2018 году мой супруг взял мне в кредит телефон через банк ОТП.через несколько месяцев его досрочно погасил с большей суммой. Через год с лишним нашим родственникам начали звонить с "культурными" угрозами.что мы должны им почти 3000 р. Нам уведомления не приходили. Только после звонков родне. мужу пришло пара смс.еще раз замечу через год и сначала звонки родне. Мы обратились в банк. Нам подтвердили. Что у нас накопилась задолженность. Какая и откуда не ясно.ибо муж внес даже больше чем было надо. Сотрудники банка дают ответ.что не обязаны уведомлять нас были. Как же выходит.человек гасит кредит.а через много времени.у вас задолженность на крупную сумму. К сожалению документов не осталось. Так как такое впервые.но их можно заказать через банк. Но они требуют оплату .но за что? Как быть? Помогите пожалуйста.чтр нам делать? У меня сейчас дорогое лечение. Я могу оплатить эти злосчастные 3000. Но ведь это не справедливо.так любой банк может выдвинуть непонятный счёт. Мужа отругала,что взял кредит. Посмотреть ответ
23.12.2019
Емельяненко Михаил Самуйлович
Дополнительные разъяснения на вопрос от 24.11.2019

24.11.2019 я обратился в ОООП «ФинПотребСоюз» по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка
Рассмотрев мое обращение от 24.11.2019 ОООП «ФинПотребСоюз» в разделе «Вопрос-ответ» предоставил следующие разъяснения.
«В соответствии с п.3 ст. 838 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки вправе применять процентную ставку при пролонгации договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, если данным договором предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в договоре могут быть предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет».
Для анализа договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» я направил в ОООП «ФинПотребСоюз» копию данного спорного договора.
Из договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» и правовой позиции ОООП «ФинПотребСоюз», изложенной в ответе на мое обращение от 24.11.2019, следует, что банк не вправе применять процентную ставку при пролонгации данного договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, поскольку договором №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» не предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в спорном договоре не предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет.
Прошу Вас разъяснить, правильно ли я понимаю правовую позицию ОООП «ФинПотребСоюз» по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка, изложенную в ответе на мое обращение от 24.11.2019?

Посмотреть ответ
17.12.2019
Гришина Маргарита Борисовна
Как расторгнуть кредитный договор
Добрый день!
Возможно Вы сможете помочь разобраться в ситуации!

12.12.2019г. к моей 78ми летней бабушке пришли в квартиру мошенники и предложив ей в рамках программы капитальный ремонт бесплатно установить окна.
В итоге на нее был оформлен кредит Альфа банка на 48т.р.
Было написано заявление в милицию, так же обратились в Альфа банк, где нам сказали обратится непосредственно в эту фирму окон "GRAND" г.Москва ул. Изюмская 37 к2 8(905) 542-25-12 8(916) 166-20-37
По указанным телефонам нам нахамили и на просьбу расторгнуть договор предложили приехать "побеседовать".

Что делать в данной ситуации? Посмотреть ответ
15.12.2019
Емельяненко Михаил Самуйлович
О нарушении банком действующего законодательства, моих прав и законных интересов как потребителя финансовой услуги.

Рассмотрев мое обращение от 24.11.2019 по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменении соответствующего локального акта банка Финпотребсоюз в разделе «Вопрос-ответ» предоставил следующие разъяснения.
В соответствии с п.3 ст. 838 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки вправе применять процентную ставку при пролонгации договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, если данным договором предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в договоре могут быть предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет.
14 марта 1998 года в Киевском отделении №5278|06 Московского банка ОАО «Сбербанк России» я заключил с банком договор №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России».
В письме от 21 августа 2019 года банк предоставил следующую информацию.
«В течение пролонгированных сроков хранения Вашего вклада «Юбилейный – Сбербанк России» проценты не изменялись Банком в одностороннем порядке, начисление дохода производилось в период первоначального срока хранения вклада по ставке, установленной при его открытии, в течение пролонгированных сроков – по ставке, действующей по данному виду вкладов на дату его пролонгации».
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам.
Таким образом, нормой специального закона, регулирующего отношения между банками и их клиентами по договору банковского вклада, предусмотрена обязанность банка указывать в договоре срочного банковского вклада с гражданином не только первоначальную процентную ставку, которая применяется банком при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос, но и процентные ставки, применяемые банками в течение пролонгированных сроков хранения вклада в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка.
Договор в п. 1.3 предусматривает, что процентная ставка на день подписания договора составляла 1,5% ежемесячно. Процентная ставка в п. 1.3 договора, оформленного в письменной форме, указана в конкретном размере - 1,5% ежемесячно.
Таким образом, в период первоначального срока хранения вклада начисление дохода производилось банком по ставке в размере 1,5% ежемесячно, которая указана в письменно оформленном соглашении сторон, что полностью соответствует требованиям действующего законодательства (ст. ст. 836, 838 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей») в их взаимосвязи.
Согласно п. 2.1 договора банк обязуется начислять по вкладу доход в виде процентов.
В п. 3.3 данного договора предусмотрено, что в случае продления действия договора сверх установленного при его заключении срока процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации.
Предоставление банком к сведению вкладчика информации о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, в том числе в форме включения соответствующего положения в договор срочного банковского вклада с гражданином, предполагает наличие соглашения, оформленного в письменном виде и подписанного сторонами, в котором должна быть указана процентная ставка, в соответствии с размером которой банк обязан начислять по вкладу доход в виде процентов в течение нового пролонгированного срока его хранения (ст.ст. 836, 838 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
В информации к сведению вкладчика о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, которая включена в договор срочного банковского вклада с гражданином в форме соответствующего положения, не указана фиксированная процентная ставка (абсолютное числовое выражение размера процентной ставки) в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка либо переменная процентная ставка, исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада.
При таких обстоятельствах нельзя признать, что определение процентной ставки по вкладу при пролонгации данного договора согласовано сторонами договора банковского вклада и, соответственно, сделать вывод о том, что сторонами договора согласован конкретный размер новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка.
Договором №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» не предусмотрен способ доведения информации до вкладчика (потребителя), например: путем размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте банка в сети Интернет.
Фактически в течение пролонгированных сроков хранения вклада банк начислял доход по вкладу в виде процентов без указания в письменно оформленном соглашении, которое подписано сторонами, конкретного размера новой процентной ставки, что не согласуется со ст. ст. 836, 838, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
Таким образом, начисление дохода по вкладу «Юбилейный – Сбербанк России» производилось в период первоначального срока хранения вклада по ставке, установленной при его открытии – 1, 5% ежемесячно, в течение пролонгированных сроков банк начислял доход по вкладу в виде процентов без указания в письменно оформленном соглашении, которое подписано сторонами, конкретного размера новой процентной ставки, что не согласуется со ст. ст. 836, 838, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
На основании изложенного, ПРОШУ:
1.Рассмотреть мое обращение от 15.12.2019 по вопросу нарушения ПАО «Сбербанк России» действующего законодательства, моих прав и законных интересов как потребителя финансовой услуги в связи с отношениями по договору №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России»|
2.Оказать юридическую помощь, дать действиям банка юридическую оценку и разъяснить возможные пути законного и справедливого разрешения спорной ситуации.
Приложение:
1.Копия договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» - в 1 экз., на 2 л..
Посмотреть ответ
15.12.2019
Емельяненко Михаил Самуйлович
О нарушении банком законодательства РФ
В соответствии с п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с п.1 ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.2 ст.836 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам. Таким образом, размер процентной ставки по вкладу является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
Оповещение вкладчика об изменении процентной ставки по вкладу путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернет не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора.
Прошу рассмотреть мое обращение по вопросу защиты прав и законных интересов граждан-потребителей финансовой услуги и дать разъяснения на следующий вопрос.
Обязаны ли банки в соответствии с требованиями указанного выше законодательства наряду с первоначальной процентной ставкой, которая применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу, в договоре срочного банковского вклада с гражданином либо в письменно оформленном дополнительном соглашении к договору срочного банковского вклада с гражданином указывать процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?
Посмотреть ответ

«ФинПотребСоюз» — помощь в трудных ситуациях

Юридическая помощь
Кредитно-банковская сфера Пенсионные фонды Сфера страховых услуг Финансовые рынки Автовладельцам Недвижимость Мошенничество Защита прав розничных инвесторов Банкротство физических лиц Общественный контроль
Если Вы не нашли свою проблему в списке, попробуйте перейти в раздел Вопрос — Ответ
Или задайте вопрос юристу.
Ф.И.О
Раздел
Заголовок вопроса
Телефон
E-mail
Вопрос
Введите слово с картинки:

Защита прав потребителей

Процесс защиты прав потребителя финансовых услуг состоит из 4-х шагов:
ОБНАРУЖЕНИЕ НАРУШЕНИЯ
ОБНАРУЖЕНИЕ НАРУШЕНИЯ
Выберите услугу и напишите заявление в форме
Загрузить
СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ
СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ
Как правильно составлять претензию
Подробнее
ПРОВЕРКА ДОКУМЕНТОВ
ПРОВЕРКА ДОКУМЕНТОВ
Осуществляется при очной встрече в офисе Вашего региона
СУДЕБНАЯ ПОМОЩЬ
СУДЕБНАЯ ПОМОЩЬ
Полная защита прав и законных интересов граждан
Подробнее