8-800-707-05-21 Бесплатная горячая линия +7 (495) 246-04-95
Рабочие дни, 10:00—18:00 (МСК)
Личный кабинет
Язык:
ru

Микрофинансовые организации

Микрофинансовая организация (сокращенно - МФО)

– это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России. Микрофинансовые организации - это обычно средние и небольшие компании. МФО не связаны многими банковскими нормативами, так как не привлекают денежные средства граждан, что позволяет им индивидуально подходить к оценке заемщика и во многих случаях выдавать деньги быстрее и менее формализованно, чем банк. Кроме того, МФО часто работают там, где нет банковских офисов.

С 1 ИЮЛЯ 2014 ГОДА ВСТУПИЛ В СИЛУ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заемщика, установил единые принципы взыскания просроченной задолженности. В соответствии с указанным законом все профессиональные кредиторы, в число которых входят кредитные организации, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что выводит стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг на новый уровень.

Микрозаем - заем на сумму не более одного миллиона рублей, полученный физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на основании договора займа с МФО, кредитным кооперативом (кредитным союзом) или другой организацией, имеющей право выдавать микрозаймы. 

На что нужно обратить внимание, выбирая МФО:

Каждая МФО обязана зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли МФО в Реестре, можно на официальном сайте Банка России (http://cbr.ru/). Также свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.

  • Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Сравнив эти проценты, вы сможете узнать, какой заем обойдется вам дешевле. Банк России ежеквартально, начиная с 14 ноября 2014 года, рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
  • Каждая МФО обязана использовать для выдачи займов гражданам единую табличную форму договора.
  • Каждая МФО обязана дать время на раздумье - вы можете заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение 5 дней после обращения в офис организации за займом.
  • Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) - это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании.

В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ЦЕЛЕЙ И РАЗМЕРОВ МИКРОЗАЙМЫ МОЖНО РАЗДЕЛИТЬ НА ТРИ ВИДА

Микрозаймы для предпринимателей

Займы в размере до 1 млн. рублей на начало ведения малого бизнеса, поддержку и развитие собственного бизнеса. Такой займ может быть выдан как юридическому лицу, так и индивидуальному предпринимателю.

Такие займы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади.

Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от 1 года до 3 лет, как правило, без залога и по небольшому перечню запрашиваемых документов.

Потребительские микрозаймы

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на относительно длинный срок. Чаще всего потребительский заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм, обучение или другие нужды. Как правило, МФО предлагают такие займы на срок от одного до шести месяцев, хотя возможно оформить сроком до двух лет. Возврат потребительского займа обычно происходит несколькими (еженедельными или ежемесячными) платежами. 

Микрозаймы «до зарплаты»

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на очень короткий срок. Такие займы обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек ежемесячных выплат зарплаты. Проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам и кредитным картам. Их преимущество - в скорости и простоте оформления, однако следует обращать внимание на высокую процентную ставку. Брать такой займ имеет смысл, если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также, что выгода от его использования перевесит понесенные затраты. 

Как правило, срок такого займа составляет от 7 до 30 дней, а сумма - около половины месячного дохода заемщика. Возврат займа до зарплаты и процентов за пользование деньгами происходит единым платежом в последний день займа, обозначенный в договоре.

ОФОРМЛЕНИЕ МИКРОЗАЙМА

  • Перед тем как оформить заем в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в вашей ситуации. Если позволяет время, обратитесь за консультацией в несколько МФО. Правильно подобранный заем поможет вам решить стоящие перед вами задачи и не создаст новых проблем.

  • Для оформления займа в МФО как правило требуется один документ — общегражданский паспорт. Иногда компания также может попросить предоставить второй документ - водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет или др. Для получения предпринимательского займа у вас могут попросить документы, подтверждающие доходы и расходы по ведению бизнеса.

  • Перед тем, как взять микрозайм, спланируйте его погашение. Если у вас есть возможность выбрать удобную вам дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через 3-4 дня — для того, чтобы можно было воспользоваться удобными методами погашения, и деньги успели бы дойти до МФО.

  • Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой. Тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозайм, если вы не уверены, что сможете отдать все заемные средства вовремя!

  • Во многих странах рекомендуют, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30-40% от ваших ежемесячных доходов.

ПОГАШЕНИЕ МИКРОЗАЙМА

  • Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.

  • Если суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору займа недостаточно для полного исполнения обязательств, законом о потребительском кредите установлена специальная очередность погашения обязательств (просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка).

  • Если вы взяли микрозаем, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае если вы не можете исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т. п.), МФО может предоставить вам отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.

  • Вы имеете право досрочно вернуть микрозаем. При досрочном погашении займа проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами.

  • Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займа, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа.

  • Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО - этот документ будет полезен при возникновении недоразумений.

ДРУГИЕ УСЛУГИ МФО

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора - поместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом. Этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, а, следовательно, сохранность средств не гарантирована государством.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:
МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 млн рублей.
Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, велика вероятность, что это мошенники.
МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из коммерческих страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в крупной и известной страховой компании - это повысит надежность ваших инвестиций.

Защита прав и интересов заемщиков 
Надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской федерации (Банк России). В структуре Банка России создана специальная Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Кроме того, за исполнением требований некоторых законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор.
Дополнительной гарантией соблюдения прав клиента может являться свидетельство о присоединении МФО к одной из саморегулируемых организаций (Реестр СРО на микрофинансовом рынке доступен на сайте Банка России), и сотрудничество с институтом Финансового омбудсмена.

ЗАКОНЫ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ МИКРОФИНАНСОВУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ:

  • Гражданский кодекс Российской Федерации;

  • Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

  • Федеральный закон Российской Федерации от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Материал подготовлен Центробанком РФ (cbr.ru).

Требуется помощь ФинПотреб Союза? (перейти на страницу).

Что делает «ФинПотребСоюз» — помогаем в следующих ситуациях

Заявление в ФинПотребСоюз о юридической помощи и персональных данных
Кредитно-банковская сфера Пенсионные фонды Сфера страховых услуг Финансовые рынки Автовладельцам Недвижимость Мошенничество
Если Вы не нашли свою проблему в списке, попробуйте перейти в раздел Вопрос — Ответ
Или задайте вопрос юристу.
Ф.И.О
Раздел
Заголовок вопроса
Телефон
E-mail
Вопрос
Введите слово с картинки:

Как проходит процесс Защиты прав потребителя
финансовых услуг?

Процесс защиты прав потребителя финансовых услуг состоит из 4-х шагов:
ОБНАРУЖЕНИЕ НАРУШЕНИЯ
ОБНАРУЖЕНИЕ НАРУШЕНИЯ
Выберите услугу и напишите заявление в форме
Загрузить
СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ
СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ
Как правильно составлять претензию
Подробнее
ПРОВЕРКА ДОКУМЕНТОВ
ПРОВЕРКА ДОКУМЕНТОВ
Осуществляется при очной встрече в офисе Вашего региона
СУДЕБНАЯ ПОМОЩЬ
СУДЕБНАЯ ПОМОЩЬ
Полная защита прав и законных интересов граждан
Подробнее